La mayoría de los pobres del mundo no tienen acceso al sistema bancario. Se estima que más de 2 mil millones de personas no tienen una cuenta bancaria. Esta población se las arregla con dinero en efectivo. Esto es un problema, porque una economía basada exclusivamente en efectivo presenta grandes limitaciones. La tecnología blockchain podría ayudar, pero para encontrar una solución efectiva no basta con tener un teléfono inteligente y una cartera Bitcoin solamente. Todo este tema de los no bancarizados es mucho más complejo de lo que parece. El sistema financiero actual no está diseñado para los pobres, sino para los ricos. Es decir, el problema no es únicamente económico y técnico. Es también estructural. Entre los más pobres, las criptomonedas como Bitcoin no han podido penetrar aún. Es más, la comunidad cripto en su gran mayoría ya está bancarizada. Sería mentira decir que Bitcoin es el dinero de los no bancarizados, porque bien sabemos que eso no es cierto. Sin embargo, existe la gran oportunidad de ir por su conquista. ¿Vale la pena realmente? ¿Es posible? 

Los no bancarizados son muchos. Los bancos están estructurados de una manera que excluye a millones de personas. Este sistema ha funcionado para los sectores más ricos de la sociedad, pero ha marginado a una buena parte. Los no bancarizados operan en una economía basada en dinero en efectivo. El dinero es efectivo no solo estimula el comercio informal. También estimula el ilegal. Esta situación empobrece a los pobres, porque los limita muchísimo. Los ricos pueden cumplir con los requisitos de los bancos sin problemas. Los ricos pueden demostrar sus buenos ingresos y cuentan con colaterales. Esto les permite mover su dinero con facilidad y obtener crédito a las mejores tasas. En el caso de los pobres, lo opuesto sucede. Entonces, el sistema está diseñado para la desigualdad. Los ricos son cada vez más ricos y los pobres cada vez más pobres. 

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Claro que esto está cambiando, porque muchos han empezado a ver este problema como una oportunidad. La industria de Fintech quiere cambiar esta situación y se ha propuesto conquistar al sector de los no bancarizados. Sin embargo, Bitcoin no tiene el monopolio del sector. Los bancos, los gobiernos y las compañías tecnologías forman también parte de él y en muchos casos ellos han penetrado en lugares donde Bitcoin todavía no ha podido penetrar. Los no bancarizados han encontrado opciones muy interesantes y lamento decirlo pero Bitcoin no es una de las más atractivas. Es un hecho que la comunidad cripto no está compuesta principalmente de los no bancarizados. Bitcoin atrae a otro tipo de personas. Es posible que la falta de regulación y la volatilidad de los precios espante a muchos no bancarizados. Claro que también Bitcoin podría resultar muy complejo para muchos. Tal vez no es un accidente que Bitcoin atrae a un tipo muy específico de personas. Estoy hablando del Bitcoin de hoy, pero esto obviamente podría cambiar en el futuro. Esto no debería molestar a nadie. De pronto, es mejor reflexionar con humildad sobre el asunto para encontrar soluciones. Por ejemplo, un startup que solucione estos problemas tendría seguramente un gran futuro.  

Algunas compañías tecnologías sí han tenido grandes éxitos conquistando los no bancarizados. El conglomerado británico de las telecomunicaciones, Vodafone, ha cosechado muchas victorias en Kenia y Tanzania con su servicio móvil M-Pesa. Este servicio permite a los usuarios transferir dinero enviando mensajes de texto a otros usuarios. Además cuenta con servicios de microprestamos. Su popularidad es enorme y su impacto es impresionante. Muchos estudios han demostrado que M-Pesa ha reducido los niveles de pobreza significativamente. El sistema ha crecido muy rápido y ahora el servicio se ha extendido a otros países. Es solo cuestión de tiempo para que servicios similares lleguen a todos partes del mundo.

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Los no bancarizados en los países desarrollados utilizando mucho tarjetas de débito prepagadas. También se utilizan servicios como MoneyGram y Western Union para realizar transferencias internacionales. Con una tarjeta de débito, estas personas pueden comprar en línea y en las grandes tiendas. Con MoneyGram y Western Union, pueden enviar remesas a sus familiares en otros países. Sin embargo, estos métodos son costosos. Las plataformas de pagos en línea como Paypal son demasiados costosas también. Entonces, existe una demanda por mejores servicios. He ahí una gran oportunidad. Obviamente, Facebook identificó esta oportunidad y quiere crear su propia plataforma de pagos. Sin embargo, Facebook no está entrando a este negocio a ciegas. Facebook sabe muy bien del gran éxito obtenido por Alibaba y Tencent en China. El éxito de Alipay (de Alibaba) y WeChat Pay (de Tencent) en China es simplemente extraordinario. 

Para las personas que vivimos en otros partes es muy difícil saber la escala de estas formas de pagos digitales en China. En las ciudades chinas, el efectivo prácticamente ha desaparecido por completo. Absolutamente todo se puede pagar con Alipay y WeChat Pay ahora. En algunos casos, no es necesario tener un teléfono inteligente para realizar los pagos, porque se puede pagar con datos biométricos. Es decir, con solo mostrar el rostro es suficiente. En las calles y en línea, las formas de pagos más usadas son estas formas de pagos digitales. No son los bancos sino las grandes compañías tecnológicas las que están detrás de todo esto. Estas compañías no solo hacen transferencias. También hacen préstamos y ofrecen otros servicios financieros. 

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Facebook quiere convertir a Libra en el AliPay y WeChat Pay del mundo. Sin embargo, Alibaba y Tencent tienen algo que Facebook no tiene. Ellos tienen el apoyo del Gobierno. El Gobierno chino probablemente apoya a estas compañías, porque el dinero digital es más fácil de controlar que el dinero en efectivo. La criptomoneda estatal del banco central chino, que pronto saldrá en circulación, está diseñada especialmente para funcionar con las formas de pagos de estas compañías. Eso es muy relevante porque estas compañías pretenden exportar sus servicios y el yuan será su moneda. En este contexto es que el Gobierno chino considera a Facebook una amenaza. Para China es una batalla entre el dólar y el yuan en los pagos digitales. 

Apple, Amazon, Google, Microsoft, Facebook, Twitter y Telegram están muy claros en las grandes oportunidades que ofrece el FinTech. Sin embargo, los grandes bancos no se están quedando atrás. Por ejemplo, JPMorgan Chase es un banco tradicional, pero se ha dado cuenta que si no se adapta, Silicon Valley se comerá su almuerzo. Es por eso que su CEO Jamie Dimon está reestructurado su compañía para que se parezca más a una compañía tecnológica. Están automatizando todo lo se puede automatizar. Están usando inteligencia artificial y software para digitalizar todos los procesos. Están adquiriendo startups Fintech y dedicando mucha energía a la investigación. Gastan 11 mil millones de dólares al año en tecnología. Incluso, piensan lanzar su propia criptomoneda, JPM Coin. Es más, 30% de su presupuesto está destinado a la innovación. Ellos cuentan con más desarrolladores que Facebook y Twitter combinados. En otras palabras, la comunidad cripto no está sola en el sector FinTech. Tiene compañía y no son ningunos enanos. Sería muy iluso de nuestra parte subestimar a estos gigantes.

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Es cierto que la banca tradicional es un sistema obsoleto que debe cambiar. Es un dinosaurio que excluye a millones de personas, pero el cambio debe darse en muchos niveles. El sector FinTech está creciendo porque ha podido solucionar los problemas de la gente. Claro que la mayoría de estas soluciones son todavía sistemas básicamente centralizados, pero han tenido éxito porque se ha escuchado a la gente. Las soluciones descentralizadas también podrían funcionar, pero a nadie le gusta que le impongan un sistema solo porque en teoría suena mejor. La teoría es una cosa y la práctica es otra. Las ideas son muy bonitas, pero los resultados son mejores. Bitcoin todavía es algo de una minoría y no es el dinero de los no bancarizados. Sin embargo, podría serlo en el futuro si se crea una infraestructura pensando en sus necesidades. La infraestructura se está construyendo y estamos avanzado. Nos hace falta mucho, pero si hacemos el trabajo, pronto llegaremos a convertirnos en un verdadero movimiento ciudadano de impacto global.