La inclusión financiera, en su forma más elemental, considera que las personas cuentan con acceso al sistema financiero cuando tienen un producto otorgado por una institución regulada y supervisada. En 2024, este indicador en México se ubicó en 77%, lo que representó un incremento de 9 puntos porcentuales, según lo publicó la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera.
“Tanto en 2015, como en 2018 y en 2021, se mantuvo el 68% de la población que reportó tener al menos uno de los cuatro productos financieros básicos. Sin embargo, en 2024, este indicador se ubicó en 77%, lo que representó un incremento de 9 puntos porcentuales”, señaló el reporte.
Gráfica de Tenencia de al menos un producto financiero / Fuente: ENIF 2018, 2021 y 2024
En el informe presentado se explicó que “los datos muestran una mayor diversidad en el tipo de productos que poseen las personas en comparación con el levantamiento anterior, pues la mitad de la población ya cuenta con más de un tipo de producto financiero, lo cual representa 7 puntos porcentuales por encima de lo reportado en 2021. Adicional a la tenencia actual, un indicador relevante es la población que a lo largo de su vida ha tenido al menos uno de estos productos financieros, ya que es un reflejo de la población que ha tenido acceso al sistema financiero en algún momento”.
“En México, el 84% de las personas se encuentran en esta situación, lo que representa un incremento de 6 puntos porcentuales, respecto a lo reportado en 2024. Esto implicaría que alrededor del 16% de la población en México no ha participado del sistema financiero”, señaló la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera.
Según detalló el reporte, “la tenencia de al menos uno de estos productos financieros ha sido utilizada comúnmente como un indicador básico de inclusión financiera y constituyó uno de los indicadores clave de seguimiento de la Política Nacional de Inclusión Financiera (PNIF)”.
Gráfica de Tenencia de al menos un producto financiero por región/ Fuente: ENIF 2021 y 2024
“Por región, todas mostraron mejoras en la tenencia de productos financieros en comparación con 2021. La mayor penetración de estos ocurre en las regiones del Norte del país con el 85%, seguidas de la Ciudad de México con un 80%. La región del país que presenta el mayor rezago es el sur, con un indicador de 68%, aunque presenta una mejoría de 8 puntos porcentuales en comparación con 2021”, aclaró además el documento.
Entre los resultados de la encuesta nacional se destacó que “entre todas las regiones, Centro Sur y Oriente, registraron un crecimiento de 14 puntos porcentuales entre 2021 y 2024, para ubicarse en 76%".
Inclusión financiera según sexo y tamaño de localidad
En 2024, la penetración de los productos financieros entre las mujeres mejoró, y la brecha de género se redujo de 12 puntos porcentuales en 2021 a 8 puntos porcentuales en 2024, aunque esta realidad aún persiste.
“Entre 2018 y 2021, la tenencia de productos financieros en mujeres cayó del 65% a 62%, probablemente debido al impacto económico de la pandemia, que las afectó desproporcionadamente. Para 2024, el porcentaje de mujeres con al menos un producto aumentó en 11 puntos porcentuales, superando el crecimiento observado en los hombres que correspondía para la fecha a 7 puntos porcentuales”, según lo indicó la encuesta.
Así mismo, se planteó que “entre la población que habita localidades rurales, la penetración de productos se incrementó de 56% en 2021 a 66% en 2024, un aumento de 10 puntos porcentuales, superando al incremento en las poblaciones urbanas, correspondiente a 8 puntos porcentuales. No obstante, la brecha con la población urbana persiste, aunque se redujo de 18 puntos porcentuales a 16 puntos porcentuales en el mismo periodo”.
Gráfica de resultados Inclusión financiera según sexo y tamaño de localidad / Fuente: ENIF 2021 y 2024
El primer paso para una mayor inclusión financiera
Una cuenta en una institución financiera ofrece la oportunidad de ahorrar de forma segura, realizar y recibir pagos, e incluso puede ser necesaria para el acceso a una mayor variedad de productos y servicios financieros.
A través de los resultados de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera se pueden evidenciar una variedad de datos que permiten identificar la tenencia de cuentas entre la población, así como las razones que llevan a las personas a tener o no una.
Entre los cuatro productos financieros considerados en la encuesta, las cuentas de captación no sólo son el producto con mayor penetración entre la población del país, sino también el que mostró el mayor crecimiento en comparación con 2021.
“En 2024, el 63% de las personas en México reportaron tener alguna cuenta, un crecimiento de 14 puntos porcentuales en comparación con lo mostrado en la edición anterior de la encuesta. El 74% de la población reportó tener o haber tenido un producto de captación, superior en 9 puntos porcentuales a diferencia de lo observado en 2021”, según lo reveló el informe.
Gráfica de tenencia de producto de captación / Fuente: ENIF 2018, 2021 y 2024
Según explicó el informe “la tenencia de al menos un producto de captación aumentó entre 2021 y 2024, sin importar la edad, el estatus laboral o el nivel académico. En 2024, nueve de cada 10 personas con una ocupación formal reportó tener uno, porcentaje que se reduce a 54% entre la población con un empleo informal y a 41% entre la población sin un empleo remunerado”.
“Por nivel académico, se mantienen las brechas entre los grupos con mayor y menor grado de estudios. 4 de cada 10 personas con educación primaria tuvieron una cuenta en 2024, mientras que casi 9 de cada 10 con educación superior tiene una”, señaló la publicación.
Por otra parte, la encuesta reseñó que “el grupo etario con mayor penetración de cuentas es el de la población adulta mayor, donde 8 de cada 10 personas tienen una cuenta; mientras que el de menor es el de 45 a 59 años. Además, el primer grupo registró el incremento más alto con 23 puntos porcentuales con respecto a 2021, mientras que en los demás fue de 13 puntos porcentuales”.
Entre los diferentes productos de captación, el más extendido es la cuenta de nómina, con una penetración de 32%, seguido de las cuentas de ahorro y cheques con 25%, lo que es consistente con las principales razones para tener una cuenta: para recibir un salario correspondiente al 43%, o para ahorrar 19%.
El reporte además destacó el crecimiento de las cuentas contratadas por internet, que pasaron de 3% a 10% entre 2021 y 2024; mientras que las cuentas para apoyos de gobierno pasaron de 7% a 12% en el mismo periodo. Las cuentas de inversión y de depósitos a plazo continúan estando poco extendidas.
Gráfica de primer producto de captación contratado / Fuente: ENIF 2024
Para el 45% de la población, el primer producto de captación fue una cuenta de nómina, lo que es congruente con las razones de tenencia arriba comentadas; mientras que para un tercio, fue la cuenta de ahorro. Se destaca que para el 15% de la población, la entrada al sistema se dio a través de una cuenta de apoyo de gobierno; en particular, para el 34% de la población de 60 años y más.
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