Para que los pagos digitales despeguen se necesita poder movilizar los saldos electrónicos que hoy ya componen el sistema financiero, y Blockchain ya ha resuelto intrínsecamente parte de esto. Así lo afirmó el co-fundador y COO de Koibanx, Leo Elduayen, el 6 de abril, a través de un artículo publicado en la plataforma Medium, donde analizó la situación de Latinoamérica, pero en particular lo que está pasando en Argentina.

En esa publicación se explayó sobre los pagos digitales y la situación en América Latina. A nivel de diagnóstico, escribió: "Ya no es novedad el nivel de exclusión financiera que tenemos en Latinoamérica. Por exclusión nos referimos no sólo a gente que no tiene acceso a ningún producto financiero, sino también a aquellos que cuentan con acceso limitado a la oferta de productos disponible. Como en tantos otros frentes, la crisis desatada por el COVID-19 nos confrontó una vez más con la triste realidad. Particularmente, en Argentina, al menos temporalmente, se había logrado ser muy eficaz en disminuir la circulación del virus con medidas bastante radicales, pero nos encontramos con que en este primer principio de mes, ante el cobro de asignaciones, beneficios y sueldos, la gente salió nuevamente a la calle de manera increíblemente irresponsable".

En ese contexto, Elduayen recordó de alguna forma, desde hace años que el dinero ya es digital: "Si bien es cierto que en Latam más del 50% de las transacciones suceden en efectivo, también es cierto que más del 80% del dinero en circulación no existe en papel, sino en los saldos electrónicos de las instituciones financieras. Por eso creo que es más un problema de ´cómo moverlo´ o ´cómo disponerlo´ que de digitalización del dinero".

Para el COO de Koibanx, la primer prueba de esto son las billeteras electrónicas. En este sentido, dijo: "MercadoPago, tal vez siendo la primera en implementarse, procesó por encima de los USD 10,000 millones para el inicio del 2019. Ualá, tal vez siendo la segunda en cantidad de usuarios (reportados por ellos mismos) ya superan los dos millones de usuarios. Podríamos mencionar otras tantas que hay en el mercado. Todas ellas suelen cumplir con la apertura de una cuenta virtual de manera sencilla, la capacidad de cargar saldo y mandarlo a otros usuarios dentro de la plataforma".

Luego se preguntó por qué no se logra entonces movilizar la rueda de una economía mayormente digitalizada. Y sobre esto opinó: "Tenemos dos grandes problemas. En primer lugar, la falta de interoperabilidad del sistema financiero y estos nuevos mecanismos. El BCRA (Banco Central de la República Argentina) debe sin duda estandarizar el movimiento del dinero para fomentar que se deje de utilizar el efectivo. Aunque parezca mentira, el dinero digital hoy no es del todo fungible. El efectivo sigue siendo superior en ese sentido. Si yo recibo saldo en MercadoPago, no puedo pagar en comercio que tenga Ualá ni reenviarlo a un usuario de BruBank, al menos no de manera ágil y a costos razonables. Esto también aplica para la interconexión entre estos jugadores y los bancos. El BCRA está llamado a generar el estándar universal de QRs e implementarlo. De igual manera que ya lo hizo México con SPEI y CoDi, por caso. Tenemos que empezar a concebir el concepto de Open Finance, es la única manera de construir valor colaborativamente y evitar los problemas vinculados al efectivo".

Cuestiones tributarias

En segundo lugar, Elduayen señaló que hay una cuestión impositiva importante. "Parafraseando el análisis de un amigo y empresario que respeto mucho, hoy hay muchos comercios que sólo logran subsistir manejando parte de sus ingresos sin facturar. Si el ente recaudador utiliza a las instituciones financieras e incluso a las billeteras de pago como agente recaudador y de información (como es el caso de MercadoPago), estos comercios tienen un desincentivo directo a no utilizar estas plataformas, y una vez más el efectivo vuelve a ser superior en la práctica para estos casos", subrayó.

Efectivo Digital

Para poder hablar de efectivo digital, Elduayen consideró que entonces se necesitan de estas dos características:

(i) Aceptación cruzada o inter-operabilidad

(ii) Mismo nivel de privacidad que al pagar con efectivo. "Aquí es donde creo Blockchain tiene un gran valor para aportar", resaltó.

La creación de un sistema de pagos montado sobre Blockchain y conectado con el sistema financiero tradicional, permitiría esta interoperabilidad que tan importante resulta. "No es que no podamos conectar Ualá con MercadoPago, solo por poner un ejemplo. Pero crear cruce de las bases de datos y sistemas de información de cada nuevo jugador del mercado para mover saldo entre ellos es muy difícil de escalar. Deberíamos poder conectar a los jugadores del mercado todos a un mismo registro transaccional sin que ningún jugador pueda manipularlo, que resguardará los datos de sus usuarios de manera encriptada, que fuera segura (nunca vulnerada hasta ahora) y que encima permita registrar otros activos aparte de dinero (como ser facturas por cobrar, cheques u otros activos hoy ilíquidos). Si a esto le sumamos un mecanismo de autorización de transferencias pseudónimo y que se conecte con un sistema financiero ´apificado´, estamos en presencia de una solución que no solo ataca de lleno el problema del efectivo, sino que lo supera ampliamente", especificó.

Crisis, Municipios y tokenización de activos

El COO de Koibanx indicó que, ante el surgimiento de crisis como esta, en donde se genera una recesión en la actividad económica y una falta de dinero en los bolsillos de la gente, otros activos empiezan a cobrar valor incluso volviendo a la esencia del comercio: el trueque.

"Han circulado varias notas en los últimos días sobre entidades municipales y provinciales buscando alternativas de valorizar donaciones, recaudación y otros activos que tienen en sus comunidades para así darle herramientas a su gente y paliar esta crisis que estamos atravesando. La posibilidad de representar activos del mundo real, en un activo digital (ÚNICO y ESCASO) mediante el proceso de Tokenización de Activos es una característica de la tecnología Blockchain que se posiciona como ideal para permitir la transaccionabilidad digital e interoperable dentro de comunidades, incluso prescindiendo del efectivo. Poder representar donaciones, alimentos, productos y recaudación, entre otros, en una unidad de valor digital que se acepte como medio de pago para reactivar la economía nunca cobró tanta importancia como en esta coyuntura. Esto es algo que desde Koibanx hemos diseñado, estructurado e implementado con mucho detalle, empezando por el Municipio de Marcos Paz hace ya varios meses y con miles de usuarios activos", comentó.

Sin embargo, realizó una aclaración, que no se debe caer en la emisión de “crypto-patacones” (haciendo alusión a bonos provinciales que circularon años atrás en la provincia de Buenos Aires) sin respaldo, en la emisión de activos sin sustento ni reglas económicas, solo para librar a gobiernos de obligaciones. Consideró que tampoco se debe caer en la emisión de “monedas virtuales” o “criptomonedas” de manera irresponsable e insegura solo para salir del aprieto de hoy. "Me parece importante mencionar esto porque lamentablemente hoy no faltan oportunistas o imprudentes buscando hacerlo sin el debido conocimiento o estudio", remarcó.

A manera de conclusión, reflexionó: "La tecnología Blockchain es una de las muchas tecnologías que podemos utilizar para resolver este problema. En definitiva, para que los pagos digitales despeguen necesitamos de poder movilizar los saldos electrónicos que hoy ya componen el sistema financiero de manera interoperable, segura y con el mismo nivel de privacidad que hoy manejamos el efectivo. Casualmente, Blockchain trae mucho de esto ya resuelto intrínsecamente. Espero que, de las pocas cosas buenas que podamos rescatar en esta lamentable crisis, la evolución de nuestro sistema de pagos sea una de ellas".

Ayudas y alternativas

Hace más de cuatro años que Koibanx viene implementando una plataforma de procesamiento de pagos y otros activos financieros en Latinoamérica: por Argentina, Uruguay, Colombia y con planes de seguir por México.

"Específicamente durante esta época de COVID-19, estamos recibiendo donaciones para los empleados de los comercios que procesan con nuestra plataforma. Empleados que cobran por día u hora y hoy tienen 0 ingresos. Por último, estamos también poniendo a disposición nuestra plataforma para Municipios y entes de gobierno con condiciones muy flexibles, buscando ayudarlos a paliar esta crisis", manifestó Elduayen.

Sobre Koibanx

Koibanx es una empresa dedicada al desarrollo de soluciones en Blockchain y productos, tanto para el sector privado como gubernamental. Su meta es contribuir a la mejora de la economía y su ecosistema. Se involucra en solucionar los problemas que sus clientes requieren, ayudándolos a innovar a través de la aplicación de Tecnologías de Registro Distribuido.

Según Elduayen, la firma ofrece también una infraestructura financiera digital con niveles de seguridad y transparencia que se conecta con las apis de los Bancos y genera activos digitales programables.

“Tenemos la capacidad de llegar a más usuarios gracias a los avances tecnológicos en general que se dieron en la última década en cuanto a el uso de internet y la inserción de los smartphones. La utilización de dinero virtual en la mente de las personas como algo cotidiano.Todo esto preparó el terreno para que los activos digitales sean una moneda de cambio más. Ahí es donde nosotros trabajamos, entre otras cosas, llevando una plataforma de pagos a teléfonos celulares asegurada por la criptografía de la tecnología Blockchain y a precios más competitivos que otros que hay en el mercado”, concluyó.

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