El Banco Central de Brasil, como órgano oficial regulador de instituciones financieras y de pago, tiene la función de establecer reglas y directrices de funcionamiento para que estas organizaciones ofrezcan servicios con seguridad a los brasileños. Aun con el último trimestre acercándose, todavía es posible esperar actualizaciones del BC relacionadas con la aceleración de la innovación en el sector para este año, en áreas como la ciberseguridad, inteligencia artificial y Banking as a Service (BaaS), entre otras.

"Para los profesionales del sistema financiero, es muy importante estar atentos a los movimientos del órgano. Pero estas definiciones también son útiles para la planificación financiera del consumidor final, que puede estar planeando una línea de crédito, por ejemplo", explicó Simone Costa, CEO de Costa da Silva Advocacia y consultora jurídica de Cashway.

Trayendo esta agenda al público, Simone enumera las principales determinaciones que el BC puede traer aún este año:

Gestión de Riesgo de Crédito

En 2021 y 2023, fueron aprobadas las Resoluciones CMN nº 4966/21 y BCB nº 352/23, emanadas por el Consejo Monetario Nacional, aplicables a las instituciones financieras y demás instituciones autorizadas a funcionar por el Banco Central, en lo que respecta a la clasificación, medición, reconocimiento, baja y provisionamiento de instrumentos financieros.

Según la especialista, la novedad es que la exigencia de implementación de estas normas debe ocurrir a partir de diciembre de 2024.

"Este es un parteaguas que tendrá un impacto directo en la contabilidad de las instituciones del sector financiero, porque define la primera actualización del método de riesgo de crédito desde 1999 hacia un estándar internacional", dijo.

La implementación debe presentar desafíos prácticos a las instituciones y, según Simone, se espera que, a partir de ellos, el BC anuncie ajustes.

"Para los desarrolladores de soluciones para instituciones financieras, es esencial entender que la Resolución 4966 alinea los procesos contables al estándar internacional, lo que afecta directamente la forma en que las operaciones se registran y se informan. Este cambio puede exigir adaptaciones en sus sistemas, especialmente en módulos contables y de gestión de riesgos, además del envío de archivos contables como el 3040 y 4010", afirmó Rafael Parpinelli, CPO de Cashway.

Sin embargo, la adecuación se refiere al análisis del riesgo de crédito: todavía permanece la posibilidad de apetito de riesgo en cada organización.

"Diferentes instituciones pueden elegir trabajar con crédito para personas negativadas, por ejemplo. Eso no cambia. Lo que cambia es la mayor transparencia, vista con buenos ojos por el BC, respecto al nivel de vulnerabilidad hacia la morosidad", agregó.

Open Finance y Regulación del BaaS

El Open Finance ya es una realidad, pero está en expansión con la regulación de la Jornada de Pagos Sin Redireccionamiento (JSR). Esta permitirá que el usuario registre el sistema de PIX por aproximación en carteras digitales para realizar el pago instantáneo sin la necesidad de acceder a la aplicación de la institución financiera.

La regulación específica para la JSR ocurrió el 31 de julio de 2024. Ahora, es necesario iniciar el período de pruebas.

"Las opciones comenzarán a ser probadas por los bancos el 14 de noviembre de este año y deben estar disponibles para los clientes a partir del 28 de febrero de 2025", dijo Simone.

También una realidad en el mercado de innovación es el Banking as a Service (BaaS). La novedad ahora es la regulación del servicio por parte del Banco Central, que asegura al usuario que los servicios que le son ofrecidos por miles de empresas brasileñas están en conformidad con la legislación.

"El tema está programado para entrar en consulta pública en el cuarto trimestre de 2024. La discusión tiene como objetivo regular la relación de alianzas entre instituciones financieras y no financieras para la oferta de productos y servicios financieros", agregó.

Según el director de regulación del Banco Central, Otávio Damaso, este proceso busca mantener la entrega de valor para la sociedad y el desarrollo del sistema financiero, pero de una manera más transparente, segura y sostenible.

Estudios del BCB

El Banco Central elabora periódicamente estudios sobre temas específicos del universo económico. Estos análisis evalúan desde la coyuntura actual hasta perspectivas para la economía, con el objetivo de fundamentar la creación de normas y adecuaciones de instituciones.

Para este año, Simone señaló tres temas programados por el BC para estudio:

- Tokenización: regulación en los procesos de emisión/escrituración y negociación de activos tokenizados para la compra y venta de bienes mediante tecnología de blockchain y contratos inteligentes;

- Drex: El BCB anunció el 4 de septiembre de 2024 la lista de proyectos seleccionados, elaborada junto con la Comisión de Valores Mobiliarios (CVM), que contiene 13 temas para el desarrollo en la segunda fase de pruebas de la plataforma del Piloto Drex, de un total de 42 propuestas de casos de uso presentadas. En esta fase se probará la implementación de servicios financieros, disponibles mediante contratos inteligentes hasta el final del primer semestre de 2025;

- Inteligencia Artificial: riesgos e impactos del uso de IA por parte de las instituciones financieras, como el riesgo de conducta y el riesgo de modelo.

¿Y sobre el PIX?

Además del desarrollo del PIX por aproximación, la especialista no prevé grandes cambios o novedades significativas relacionadas con el PIX en 2024. Sin embargo, anticipa que podría haber alguna actualización respecto a la prevención de fraudes a través del sistema.

"La ciberseguridad es una preocupación frecuente del BC y el PIX ha sido utilizado frecuentemente en estafas virtuales. El usuario necesita protegerse y tener cuidado con enlaces desconocidos, pero existen formas de monitoreo que pueden ser actualizadas, además de bloqueos para movimientos atípicos, por ejemplo", concluyó.

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