Los méritos de la inclusión financiera están firmemente arraigados en el empoderamiento cuando las herramientas financieras y el crédito son accesibles y se convierten en facilitadores de resultados sociales y económicos positivos, en este sentido Mastercard para evaluar el estado de la inclusión financiera después del COVID-19 en Latinoamérica y el Caribe, ha publicado un estudio en el que segmenta una sección acerca de los pagos y finanzas digitales llegando a encontrar que el uso del efectivo para los gastos del día a día disminuyó después de la pandemia a favor de los métodos de pago digitales.
En contexto, según el estudio de Mastercard antes de la pandemia de COVID-19, más del 25% de los encuestados indicaron que solían cubrir más del 75 % de sus gastos mensuales con efectivo. Sin embargo, en 2023, sorprendentemente, solo el 15 % sigue reportando esta situación, mientras que el 56 % solían utilizar efectivo para pagar la mitad o más de sus gastos, pero actualmente, esta cifra ha disminuido a un 43%.
Dicho esto, en la clasificación de nivel de ingresos, dentro de los segmentos de bajos ingresos, habitantes de ciudades distintas a las capitales y poblaciones más jóvenes, el uso de efectivo sigue siendo más común que en otros grupos. En particular, el 52 % de los consumidores de bajos ingresos informaron que usaban efectivo para pagar al menos la mitad de sus gastos mensuales, en comparación con el 41 % de los demás grupos de ingresos. Además, en países como Argentina, Brasil y México, se registró una reducción significativa del 17-20% en el uso de efectivo para pagar más de la mitad de los gastos mensuales. En contraposición, en países como El Salvador y Perú, que se encuentran en etapas más tempranas de digitalización, la disminución en el uso de efectivo fue menos drástica, con solo un 5% y un 8%, respectivamente.
Fuente: Estudio de Mastercard - Estado de la inclusión financiera después de la COVID-19 en Latinoamérica y el Caribe: nuevas oportunidades para el ecosistema de pagos
Sin embargo, con respecto a las tarjetas de débito, el estudio también muestra que el 61% de la población las utiliza al menos una vez por semana. Esto demuestra una verdad importante sobre la evolución digital de las finanzas: es difícil desplazar completamente el efectivo y que sigue coexistiendo con los métodos de pago digitales. Además, las tarjetas de crédito y las billeteras digitales tienen una tasa de uso similar, con un 47% de los encuestados utilizando estos métodos al menos una vez a la semana, según la siguiente figura.
Fuente: Estudio de Mastercard - Estado de la inclusión financiera después de la COVID-19 en Latinoamérica y el Caribe: nuevas oportunidades para el ecosistema de pagos
¿Por qué es tan complicado destronar al efectivo como método de pago?
De acuerdo con Mastercard, las dificultades para destronar al efectivo como el método de pago más utilizado se relacionan con dos factores clave: 1) incentivos para cambiar el comportamiento; y 2) el efectivo a menudo es la forma principal en que se les paga a muchas personas.
Por su parte, Hernando Rubio, Fundador y Director Ejecutivo de Movii en Colombia, destacó que muchas de las personas no bancarizadas empiezan a usar pagos digitales porque quieren hacer cosas con su dinero que no pueden hacer con efectivo, aunque en el caso de Guatemala, el Gerente de Operaciones de PTC-Banrural, Juan Fonseca, mencionó que el 90% de las remesas siguen siendo en efectivo por lo que se necesita generar valor e incentivos para que la gente utilice remesas digitales.
“Es difícil para los pagos digitales competir cuando más del 50 % de la fuerza laboral forma parte de la economía informal y recibe su salario en efectivo, y cuando anualmente se pagan en efectivo más de 100 mil millones de dólares que los latinoamericanos reciben en remesas”, detalló el estudio agregando también que existe la imperante necesidad de que los proveedores de pagos digitales expandan sus esfuerzos, y se centren en la adopción por parte de los consumidores desarrollando soluciones específicas para cada caso de uso que generen incentivos adecuados para los pagadores, los consumidores y los comercios.
“En este caso, se necesita generar una visión a nivel de país”, resaltaron desde Mastercard.
El uso del móvil en la inclusión financiera
Para que se logre la inclusión financiera total, es fundamental que los consumidores tengan confianza en las tecnologías y las finanzas digitales (especialmente las móviles), es lo que aseguran desde Mastercard, ya que ha sido clave en general desde la penetración de los smartphones, cuando se ha superado la marca del 80% en la región, y los teléfonos móviles se han convertido en el nuevo estándar para pagos y, en especial, para transferencias de dinero. Casi 9 de cada 10 (el 88%) titulares de productos financieros de la muestra estudiada señalaron que utilizan sus teléfonos móviles para realizar transacciones.
Fuente: Estudio de Mastercard - Estado de la inclusión financiera después de la COVID-19 en Latinoamérica y el Caribe: nuevas oportunidades para el ecosistema de pagos
Asimismo, el principal uso del teléfono móvil en términos financieros es para hacer movimientos de dinero entre particulares (el 81% para enviar, el 70% para recibir), pero también para hacer compras en línea (el 69%) y pagar servicios (el 68%). Sin embargo, más de la mitad no utilizan los pagos móviles para realizar compras en persona en los comercios debido a barreras como principalmente lo son la falta de confianza, falta de conocimiento y falta de conectividad constante a la Internet.
En conclusión, la falta de confianza es un tema recurrente en el reto para lograr una plena inclusión financiera y digital, lo que significa que los canales físicos siguen siendo importantes, así como lo han señalado los bancos y las fintechs.
“En zonas más distantes, todavía se necesitan agentes bancarios para facilitar los depósitos y retiros de efectivo para clientes menos inclinados hacia lo digital, ya que están haciendo la transición del efectivo a las billeteras móviles”, mencionó Marcelo Alzamora Schmatz, Propietario de Producto en Inclusión Financiera de Yape en Perú.
Aclaración: La información y/u opiniones emitidas en este artículo no representan necesariamente los puntos de vista o la línea editorial de Cointelegraph. La información aquí expuesta no debe ser tomada como consejo financiero o recomendación de inversión. Toda inversión y movimiento comercial implican riesgos y es responsabilidad de cada persona hacer su debida investigación antes de tomar una decisión de inversión.
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