¿Pueden confluir las criptomonedas con una plataforma colaborativa y servicios fintech? La firma 2gether viene expandiéndose a pasos rápidos en Europa para demostrar que sí. Cointelegraph en Español, conversó el 3 de julio con el CEO de la empresa en España, Ramón Ferraz, para ver qué motiva a esta firma a utilizar tecnologías disruptivas.
Fernando Quirós (FQ): ¿Cómo ves el escenario Fintech en Europa? ¿Está creciendo?
Ramón Ferraz (RF): Está creciendo mucho y espero que en los próximos años crezca todavía más, especialmente en tres grandes ámbitos: el de la financiación, con nuevas soluciones como los préstamos P2P; en la gestión de inversiones, con soluciones de inversión alternativa y gestión automatizada de carteras; y finalmente, en los pagos online, a rebufo de la nueva normativa PSD2 de pagos y la apertura que supone en la gestión de cuentas bancarias.
La regulación PSD2, también llamada Open Banking, es muy conveniente para el consumidor y por lo tanto muy buena para nuevas propuestas de mercado como 2gether, en su aspiración de ser el mejor servicio financiero para los clientes (personas).
En el entorno español, las Fintech han crecido un 60 por ciento en el último año, según el último estudio publicado por el observatorio sectorial DBK de Informa. Al día de hoy, hay más de 400 Fintech, un sector que desde su irrupción en España en 2012 no ha hecho más que crecer.
FQ: ¿Hay personas que no están bancarizadas en la región? ¿Las Fintech son una alternativa real para ellas?
RF: Según el Banco Mundial (Global Findex), la inclusión financiera está aumentando a nivel mundial, acelerada por la adopción de Internet y la telefonía móvil. Aunque los logros han sido dispares de un país a otro, el sector Fintech se está consolidando como una alternativa de inclusión financiera.
Por ejemplo, en Europa y en Asia central, los titulares de cuentas aumentaron del 58 por ciento de adultos en 2014 al 65 por ciento en 2017. Los pagos de sueldos, pensiones y beneficios sociales que realiza el Estado a través de medios digitales han ayudado a impulsar dicho incremento. El 17 por ciento de las personas bancarizadas abrió su primera cuenta para recibir pagos del Estado. Según el citado informe, el porcentaje de adultos que realiza o recibe pagos digitales creció un 14 por ciento para alcanzar el 60 por ciento.
En nuestro caso concreto, un 94 por ciento de los españoles tiene abierta una cuenta corriente. El nivel de bancarización de España se encuentra entre los más altos del mundo, a la altura de Francia e Italia. Aunque aún estamos distantes de los mejores del ranking: Australia, Canadá, Dinamarca, Finlandia, los Países Bajos, Noruega y Suecia, estados en los que las cuentas tienen una penetración total.
FQ: ¿Cómo y cuándo surgió 2gether?
RF: 2gether es un challenger bank 100 por ciento móvil de alcance global, que se diferencia de otras Fintech del sector principalmente en su modelo colaborativo. Los usuarios de 2gether son los “dueños”; participan en el funding, toman decisiones, y capturan el valor que crean ellos mismos y la comunidad en su conjunto. Además, en 2gether los usuarios pueden gestionar sus euros y sus activos digitales (cripto) y en el futuro accederán a un gran número de productos financieros de bancos, aseguradoras y fintech a través de su marketplace contextual. En España se abrió al público a principios de enero y está disponible para su descarga tanto en iPhone como en Android.
2gether está formado por un equipo con un perfil altamente tecnológico. Actualmente está compuesto por más 20 personas entre las que encontramos arquitectos de sistemas, data scientists, diseñadores de UX y UI, desarrolladores de blockchain y traders, entre otros. Salvador Casquero y Luis Estrada, socios fundadores, y yo como CEO, llevamos la dirección de la compañía.
2gether, además, ha tejido una red de asesores institucionales de primer nivel altamente involucrados, entre los que destacan la consultora estratégica internacional A.T. Kearney, que colabora en la estrategia de producto y crecimiento, KPMG Corporate Finance que colabora en la estrategia de capital, los despachos Uría y Finreg360, como asesores legales en mercado de capitales y regulación bancaria, y BI Geek, consultora tecnológica altamente especializada en tecnologías exponenciales.
FQ: ¿En qué países operan?
RF: Desde abril de 2019, 2gether opera en los 19 países de la Eurozona.
FQ: Ustedes ofrecen la posibilidad de tener tarjeta de crédito fondeada con criptomonedas. ¿Creen que eso será cada vez más común?
RF: El servicio de 2gether incluye cuentas prepago en euros y criptomoneda, ingresos y transferencias desde las mismas, traspasos gratuitos y en tiempo real entre clientes, una tarjeta VISA que permite apuntar contra posiciones en euros y cripto, y un espacio exclusivo para los propietarios de su propia criptomoneda, el 2GT, componente central de su modelo colaborativo.
En los próximos meses, 2gether incorporará la posibilidad de agregar las cuentas de otros bancos y de operar desde las mismas, en base a la normativa PSD2, y desarrollará su propio marketplace financiero contextual desde el que ofrecerá productos de fintech, aseguradoras y bancos que podrán contratarse directamente en la plataforma. Además, 2gether está trabajando en propuestas de valor realmente pioneras, entre las que destaca la traslación del control de los datos financieros al cliente, dándole la posibilidad de decidir qué datos comparte, con quién y para qué, pudiendo llegar a monetizarlos si así lo decide.
FQ: A diferencia de Europa, en Latinoamérica el acceso a tarjetas suele estar más restringido. ¿A qué creen que se deba?
RF: El porcentaje de población bancarizada en Latinoamérica es mucho menor que en España. Entrar en el circuito financiero con los bancos tradicionales es una labor compleja, debido a los requisitos de KYC (Know Your Customer) e histórico financiero que piden los bancos. Las opciones de tener una tarjeta, aunque sea prepaga, si no eres parte de este grupo afortunado de personas bancarizadas, son muy limitadas en Europa, por ejemplo, y mucho más limitadas en Latinoamérica
FQ: ¿Pueden los latinoamericanos usar vuestros servicios? ¿Y su tarjeta?
RF: El objetivo de 2gether es ser una plataforma global. A corto plazo estamos centrados en Europa. No obstante, América Latina es un mercado natural de desarrollo para las empresas españolas. La expansión a América Latina es un desafío que afrontaremos espero que pronto.
FQ: La tendencia es que los usuarios manejen los servicios desde un smartphone, ¿creen que 2gether es para toda la población?
RF: Cualquier cliente de banca digital podría estar interesado en 2gether. Al principio, pensamos que los clientes que mejor entenderán el modelo colaborativo alrededor del 2GT y la experiencia transaccional en euros y cripto será la comunidad cripto (los innovadores en la curva de blockchain). 2gether es, además, la mejor alternativa para el que quiera comprar sus primeras criptomonedas y adentrarse en este nuevo mundo. 2gether es una propuesta de valor muy interesante para aquellos perfiles atraídos por modelos colaborativos como Uber, Airbnb o Car2Go, o los atraídos por nuevas propuestas financieras (Fintech), perfiles que internamente denominamos como “Digital Experimenters” y “Digital Bankers”.
FQ ¿Cómo ven el tema de la regulación en Europa? ¿Es necesaria?
RF: Avanza, pero tiene todavía recorrido para ir a la velocidad de la innovación. Los activos digitales (cripto) y la tecnología blockchain suponen un desafío para los reguladores, ya que pueden tener un alto impacto en ámbitos relevantes de las relaciones sociales y son disciplinas complejas desde un punto de vista económico y tecnológico. Sin embargo, en la medida en la que no sean reguladas, los agentes de mercado seguiremos avanzando en base a realidades e interpretaciones de precisión a veces limitada. 2gether es un proyecto de largo plazo que quiere desarrollarse en base a las reglas establecidas y por lo tanto está altamente interesado en que se cierre un marco regulatorio en España, Europa y en el resto de jurisdicciones del mundo.
La Autoridad Europea de Securities y Mercados (European Securities and Markets Authority, ESMA) publicó un documento en enero de 2019, en el que trasladaba al mercado su opinión sobre las ICOs (Initial Coin Offerings) y los activos critpográficos, basado en parte en un ejercicio de consulta lanzado a todos los supervisores de mercado nacionales (National Competent Authorities). En resumen, nuestra interpretación es que ESMA considera que los activos digitales son muy diversos y que, por lo tanto, no pueden ser tratados todos de la misma manera. En este sentido, su visión es que hay algunos activos digitales que deberían ser tratados como valores negociables (según la normativa MiFID II) y otros que no.
Los primeros, deberían atenerse a la regulación aplicable a valores negociables, regulación que probablemente deberá ser adaptada a la nueva realidad.
Los segundos, sin embargo, no pueden encorsetarse en las normas existentes y ESMA considera que deben regularse específicamente, abogando porque la regulación entre mercados sea lo más homogénea posible. Esa misma visión es la que ha llevado Malta a la práctica, creando una regulación específica para los activos que no pueden ser considerados valores negociables u otros instrumentos definidos en MiFID II, los cuales ha denominado Virtual Financial Assets, instrumento en base al cuál 2gether está trabajando para emitir su token 2GT.
FQ: ¿Qué potencial le ven a las criptomonedas?
RF: Los activos digitales o criptoactivos suponen una evolución del dinero. Hasta la aparición de bitcoin en 2008, todo el dinero era creado por países o grupos de países a través de sus bancos centrales y distribuido a través de los bancos comerciales, siguiendo unas reglas muy similares entre ellos. Con la aparición de blockchain, nace la posibilidad de emitir dinero puramente digital por agentes distintos a los bancos centrales, con reglas adaptadas al activo, servicio o caso de uso al que den soporte.
En 2gether pensamos que los activos digitales (o dinero digital) tendrán una relevancia creciente en el futuro de la economía, de modo que los proveedores de servicios comenzarán a incorporar activos digitales propios o de terceros en sus servicios, y las personas comenzaremos a utilizar activos digitales en nuestras economías del día a día. Coherentes con esta visión, 2gether permite al usuario gestionar no sólo sus euros sino también sus criptomonedas, que no son más que las primeras manifestaciones de estos activos digitales que va ganando enteros.
Los activos digitales, no obstante, se encuentran en un momento incipiente y es lógico que se les mire con recelo, también de Internet se decía en 1995 que era sólo para actividades ilegales o poco lícitas. No obstante, pensamos que esas opiniones no responden a la realidad de las monedas que a día de hoy ofrece 2gether, ya que son las de mayor capitalización de mercado y las que gozan de un mayor nivel de apoyo social y control interno.
Actualmente 2gether soporta euros, bitcoin, ether, ripple, litecoin, stellar, EOS, bitcoin cash, QTum y dash. En el futuro se irán añadiendo más monedas a la plataforma, tanto FIAT como digitales.
Sobre Ramón Ferraz
Es un emprendedor en serie y antiguo consultor con amplia experiencia en estrategia bancaria, open banking y transformación corporativa. Tiene más de 15 años de experiencia trabajando en consultoras como A.T. Kearney y Monitor Deloutte, con foco en las industrias de banca y capital riesgo, y ha fundado y liderado startups en diversos sectores. Es ingeniero de telecomunicaciones y Chartered Financial Analyst (CFA)
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