El éxito de las finanzas descentralizadas está obligando a la banca tradicional a rediseñar su plan de negocios, y muchos emprendimientos alternativos están apareciendo cada día vinculando lo mejor de ambos mundos, causando un nuevo revuelo llamado los neobancos o bancos Cripto-Fiat.

En Europa ya observamos con frecuencia este concepto desde hace unos años atrás. Por ejemplo en Reino Unido, Alemania y Suiza, la apuesta por este tipo de negocios es un claro éxito que está atrayendo a más personas del ecosistema tradicional a las finanzas relacionadas con criptomonedas. 

Lo que parece claro es que cada vez más personas han incorporado las criptomonedas a su vida cotidiana. De ahí, el éxito de este tipo de bancos híbridos.

¿Pero qué son y cómo operan?

Los llamados bancos Cripto-Fiat son plataformas con propiedades similares a entidades bancarias que usan la filosofía 'fintech', las cuales cuentan con licencia bancaria universal para funcionar y se apoyan en el uso de la tecnología descentralizada para ahorrar costos.

Todas las operaciones y transacciones se hacen 'online' y la apertura del producto es 100% digital sin necesidad de papeleo. En su mayoría ofrecen aplicaciones fáciles o intuitivas que operan a través de los móviles y ofrecen la capacidad de aperturas de cuentas con tarjetas de débito y crédito, así como cambio de divisas y dinero fiat-cripto-fiat de forma instantánea en su plataforma o mediante un punto de venta.

En algunos casos suelen llamarse Crypto Bank, y nace el concepto bajo la premisa de la Cuarta Directiva de Lavado de Dinero de la Unión Europea que permite a los bancos locales vender y custodiar cripto activos a partir de éste 2020.

Vale resaltar que los bancos o entidades que permiten el custodio de criptoactivos, llámese neobancos, Crypto Banks o Bancos Cripto-Fiat, pueden ofrecer servicios de finanzas descentralizadas, mejor conocido como DeFi, ya que imitan los servicios bancarios partiendo del uso de las monedas digitales.

Ejemplos exitosos del concepto

Cómo mencionamos anteriormente, en Europa nació el concepto de ofrecer una mejor experiencia a los clientes, con más cercanía a través del móvil o de otros canales no presenciales y su énfasis en la transparencia y reducción de las comisiones mediante el empleo de la tecnología Blockchain.

La industria bancaria Suiza que se caracteriza por proteger la privacidad de sus clientes, es ahora vista por los banqueros e inversores cripto como la ideal para la custodia de criptomonedas, por lo que la adaptación al ecosistema cripto es algo natural para el sector financiero del país escandinavo.

Uno de los ejemplos es el SEBA Bank AG con sede en Zúrich, que abrió en noviembre de 2019 con una licencia bancaria universal que permite desde el almacenamiento fiduciario hasta la custodia cripto, una tarjeta de débito cripto que convierte cripto activos automáticamente en dinero fiat para compras regulares, y opciones de comercio cripto a través de la aplicación móvil del banco.

El SEBA Bank AG recaudó aproximadamente unos USD 103.4 millones de dólares de inversionistas y permite abrir una cuenta por teléfono en 15 minutos.

Otra referencia suiza es el Banco privado Falcon Group, que lanzó servicios de gestión de Bitcoin en 2017. Del mismo modo, la cripto startup suiza Bitcoin Suisse también ha solicitado una licencia bancaria universal con el objetivo de ofrecer desde servicios de apuestas hasta préstamos.

Además aspiran poder comenzar a comercializar cripto activos, stablecoins, mini-futuros y demás servicios cripto.

Revolut es el banco cripto-fiat inglés que en diciembre del 2019 se jactó de celebrar diez millones de clientes, además de recaudar fondos de financiamientos por el orden de los 461 millones de euros, convirtiéndose así en una de las fintech más valoradas de Europa con más de 5 mil millones de euros.

El neobanco cuenta con apenas cuatro años de vidas y facilita transacciones con criptomonedas desde el 2017. Permite operar con Bitcoin, Ethereum, Litecoin, Ripple y Bitcoin Cash. Obtuvieron una licencia bancaria en diciembre del 2018 y según Bloomberg, Revolut prevé comenzar a otorgar préstamos para clientes de banca minorista, expandir sus cuentas de ahorro más allá del Reino Unido y mejorar su servicio al cliente.

La compañía aspira conseguir en los próximos cinco años, unos 100 millones de clientes. Sólo el año pasado su cartera creció un 380% y se espera que para final de año, se añadan 1,200 empleados más a su nómina de dos millares.

Otro ejemplo exitoso y también en tierras inglesas es Ziglu. Esta nueva entidad financiera aspira a convertirse en el primer banco de Reino Unido con los servicios de criptomonedas y fiat en una misma cuenta.

El enfoque de la compañía es que sus usuarios puedan gastas mediante una tarjeta de débito MasterCard, tanto el dinero fiat como el cripto que posean en su cuenta, en cualquier lugar del mundo, gracias a la conversión instantánea en el punto de venta.

Se prevé que comience operaciones en este primer trimestre del 2020 bajo la mano del ex-director de Barclays, Mark Hipperson y según sus palabras, el usuario tendrá el control absoluto de su dinero, además de poder comprar y vender divisas a tasas interbancarias, así como criptomonedas al mejor precio en múltiples exchanges.

Ziglu ofrecerá a sus clientes un número de cuenta, el código de clasificación y el IBAN, asemejando su propuesta a los bancos tradicionales para hacer más amigable al cliente la transición fiat a cripto.

Bitwala es otro ejemplo que viene desde Alemania y que ha ganado tracción en el mercado local y europeo en general. La cuenta de Bitwala incluye un monedero de Bitcoin y Ethereum y permite comprar, vender y gastar criptomonedas en una sola cuenta mediante la tarjeta de débito MasterCard en cualquier parte del mundo.

La compañía con sede en Berlín, garantiza todos los depósitos de fondos en euros en la cuenta hasta el monto de 100,000 euros mediante el Sistema alemán de garantía de depósitos (DSG). Tiene como socio bancario a Solaris Bank, el cual está bajo supervisión de BaFin, la autoridad regulatoria en la materia en suelo teutón.

Ally Bank es otro banco digital con opciones de criptomonedas. Si bien no ofrece la propiedad directa de criptos desde su plataforma, sí presenta una integración perfecta con Coinbase. Sus clientes pueden comprar y vender criptomonedas fácilmente a través de Coinbase y transferir fiat de un lado a otro según sea necesario.

Como banco fiduciario, Ally Bank brinda a sus clientes muchos servicios, además de permitir que cualquier dinero fiat depositado con ellos esté cubierto por una garantía de depósito de USD 250,000 según las normas FDIC.

Ally Bank fue fundado por GMAC y los clientes pueden acceder a su efectivo a través de una red de más de 55 mil cajeros ATMs repartidos por los EE.UU. Sin cargo.

Si bien existen una gama más amplia de opciones enfocadas en el mundo cripto-fiat, muchas de ellas no están maduras del todo y algunas ofrecen interfaces a través de terceros para poder acceder a fondos de criptomonedas como el caso de Ally Bank en los Estados Unidos.

Además existen opciones como Monaize, Bankera, Change Bank que aún siguen en desarrollo y están en una etapa temprana de aplicación. 

Los principales bancos también admiten transacciones criptográficas

A pesar del endurecimiento hacia las criptomonedas, muchos grandes bancos del mundo están permitiendo a sus clientes transferir dinero desde y hacia intercambios de criptomonedas. Si bien ésto no los convierte en un banco cripto-fiat del todo, la existencia de algunos de ellos de ofrecer productos relacionados con criptomonedas, según el tipo de cuenta que se tenga en el banco; puede ser un alivio para muchos entusiastas de las finanzas alternativas.

Goldman Sachs después de ser muy escéptico sobre las criptos durante el alza de precios de Bitcoin en el 2017, ha sido una fuerza en la adopción de la tecnología Blockchain y de las criptomonedas en Wall Street. 

El banco decidió lanzar el comercio de futuros de criptomonedas a principios de este año y a pesar de no ser una opción para todos, puede representar para las personas de alto patrimonio que quieren entrar en criptos.

Clear.Bank, es el mediático banco británico que se convirtió en el reemplazo de Barclays para Coinbase en Reino Unido. Es el primer banco de compensación de ése país y ofrece cuentas para clientes comerciales por más de 250 años.

Si bien los clientes minoristas no podrán usar los servicios de Clear.Bank, el nuevo vínculo entre el banco y Coinbase debería facilitar la transferencia de dinero entre el intercambio de criptomonedas y casi cualquier banco del Reino Unido.

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