La prestamista hipotecaria estadounidense Rate ha lanzado un programa nacional que permite a los prestatarios cualificados utilizar criptoactivos verificados para ayudar a cumplir con los requisitos de suscripción sin liquidar sus activos, marcando un paso formal hacia la integración de los activos digitales en la financiación hipotecaria tradicional.
El producto, denominado RateFi, opera dentro del marco hipotecario no cualificado existente de la prestamista y permite a los prestatarios considerar los criptoactivos verificados como reservas cualificadas y, en algunos casos, como fuente de ingresos.
Kate Amor, vicepresidenta ejecutiva y directora de productos empresariales de Rate, explicó a Cointelegraph que, a efectos de suscripción, RateFi evalúa las tenencias de activos digitales a través de un marco de valoración propio que considera el precio de mercado, la liquidez y la volatilidad específica del activo. Este enfoque permite que ciertos criptoactivos cuenten para la calificación del prestatario sin ser liquidados, al tiempo que se aplican los estándares tradicionales de riesgo hipotecario.
Sin embargo, cualquier activo digital utilizado para un pago inicial o para los costos de cierre aún debe convertirse en efectivo.
El lanzamiento se produce en un momento en que más del 10% de los estadounidenses declaran tener activos digitales, según la empresa, sin embargo, la mayoría de los programas hipotecarios tradicionales no reconocen las criptomonedas como garantía cualificada a menos que se liquiden previamente.
Liquidar o vender activos a menudo desencadena un evento fiscal u otras implicaciones tributarias, lo que limita a los prestatarios a estructuras de préstamos con activos pignorados.
Amor afirmó que RateFi está diseñado para funcionar con un conjunto selecto de criptomonedas establecidas de gran capitalización y alta liquidez, así como con las principales stablecoins respaldadas por el dólar estadounidense, aunque no identificó los activos específicos admitidos.
Los criptoactivos elegibles deben mantenerse con custodios o exchanges centralizados aprobados, y los prestatarios deben proporcionar prueba de propiedad y de antigüedad del activo, generalmente a través de extractos mensuales.
Amor explicó a Cointelegraph que las presiones sobre la asequibilidad de la vivienda son un factor clave que impulsa el interés en soluciones de financiación hipotecaria habilitadas con criptomonedas. Dijo:
“Las generaciones más jóvenes están entrando en sus años de mayor compra de viviendas en un momento en que los caminos tradicionales hacia la propiedad son cada vez más inalcanzables, sin embargo, también son los participantes más activos en la economía de activos digitales”.
Añadió que el programa “se trata de reconocer cómo se construye realmente la riqueza hoy en día y modernizar el acceso a la propiedad de viviendas en consecuencia, en lugar de promover las criptomonedas por sí mismas. Para muchos jóvenes estadounidenses, las criptomonedas son una parte fundamental de su planificación financiera”.
Rate afirmó que el programa aplica la verificación estándar de lucha contra el lavado de dinero (AML) y de conocimiento de tu cliente (KYC), y está disponible a través de su plataforma hipotecaria digital existente.
La riqueza cripto se encuentra con la crisis de asequibilidad de la vivienda en EEUU
La asequibilidad de la vivienda sigue siendo un importante desafío económico en Estados Unidos, particularmente para los estadounidenses más jóvenes, y ha atraído una mayor atención de la administración Trump y los legisladores en los últimos meses.
A falta de cualquier legislación que abra el préstamo hipotecario respaldado por criptomonedas al mercado estadounidense en general, los responsables de la política han comenzado a explorar cómo se podrían incorporar los activos digitales en los marcos de financiación de la vivienda.
En junio de 2025, el director de la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda, William J. Pulte, instruyó a los compradores de hipotecas patrocinados por el gobierno, Fannie Mae y Freddie Mac, a redactar propuestas sobre el tratamiento de las criptomonedas como activo de reserva en las evaluaciones de riesgo hipotecario para viviendas unifamiliares.
En julio, la senadora Cynthia Lummis presentó la Ley Hipotecaria del Siglo XXI para codificar esa directriz en la ley.
Ya existe un nicho de mercado para la financiación inmobiliaria respaldada por criptomonedas. Prestamistas como Nexo ofrecen préstamos respaldados por más de 40 activos digitales, mientras que Ledn proporciona productos hipotecarios respaldados por Bitcoin que permiten a los prestatarios pignorar Bitcoin (BTC) como garantía.
Una encuesta de enero a 1.000 estadounidenses, publicada en la serie OKX Insights, reveló una marcada división generacional en las actitudes hacia los activos digitales, siendo mucho más probable que los encuestados más jóvenes consideren las criptomonedas como creíbles y fundamentales para el futuro de las finanzas.
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